Personal Finance Hobbyist

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Estamos matando a la Tierra y la Madre Naturaleza está molesta. Hemos tenido tantos terremotos este verano que  no dejo de trabajar a menos que algún estante se caiga. Cuando era pequeña, tratar de planear mi boda en octubre en Illinois no incluía los precios de estaciones de enfriamiento para los invitados, pero ahora sí. Me estoy mudando a Mobile, Alabama al final de este mes, así que veré de primera mano el desastre de este derrame que continuará después de que la primera tormenta arribe. Con todas estas cosas que le estamos haciendo al planeta, “Hacerse verde” es el vagón en el que parece que todos estamos queriendo ir. No cometa ningún error, es bueno, pero el boleto no es barato. Cuando lo quieres hacer correctamente, solamente puedes estirar ese dólar lo lejos que los productos verdes te lo permitan, y éstos, huelga decirlo, son caros.

Cuando se trata de tus finanzas hay muchas opciones amigables con la tierra que puedes tomar que ayudarán a la madre Tierra y al padre Finanzas al mismo tiempo. La clave aquí es ver las maneras de suplir una necesidad sin añadir un problema. Ejemplo 1: Papel. El papel impreso comercial está disponible en niveles de reciclado del  10 al 100%. Uso éste porque me gusta guardar copias impresas de todos mis escritos. La lógica convencional nos dice que hay que imprimir menos y reciclar más. Yo digo, tome un paso adelante y hágase una oficina libre de papel. Puede hacerse. Mucha gente lo ha hecho por años y estoy haciendo el cambio conmigo. Use ese viejo escáner, haga un respaldo de sus datos y use servicios como EcoSign para sus contratos. Desglosando, ahora ha reducido (o incluso eliminado) sus costos de los siguientes artículos: papel, tinta, equipo de impresión, estampillas, utensilios de escritura, clips, etc. ¿De cuántas formas puede reubicarse ese dinero extra?

Otro significativo problema es la contaminación emitida por nuestros carros. Ejemplo 2: Emisiones Conmutadas diarias. Usar combustibles flexibles, compartir el auto, manejar vehículos híbridos y planear rutas más eficientes son todas alternativas grandiosas para reducir sus emisiones, pero viendo un poco más allá podría eliminar sus emisiones en su totalidad. Trabajar desde casa ha pagado los platos rotos a través de los años, pero observe lo que se ahorra tanto en tiempo como en costos. Con nuevas herramientas como Basecamp, FreeConferenceCalling.com y computadoras portátiles podemos, literalmente, llevar nuestra oficina a dondequiera que vayamos. A pesar de que no todas las posiciones pueden adaptarse para hacerla  distancia hay muchas que sí pueden. Vea la opción con su supervisor y su departamento de RH para ver si existe la posibilidad de hacerlo. Si puede mostrarles que su productividad no se verá afectada y que puede ahorrarle dinero a la compañía se mostrarán bastante receptivos con la propuesta. Esto elimina mucho más que únicamente las emisiones. Los fondos que gastamos en cuentas de gasolina, reparaciones, mantenimiento general, seguro y ventanillas de cosas para llevar pueden ahora ayudar a impulsar sus cuentas de inversión.

Poner al planeta en general a un lado por un segundo, hay cosas que podemos hacer por nosotros mismos que hacen que sea mas fácil hacerse verde en el presupuesto también. Una de las cosas más fáciles de hacer es comprar artículos para el hogar que se utilizan con frecuencia, a granel, para reducir el embalaje de plástico. Ejemplo 3: artículos de uso doméstico. Si lo piensas bien, la mayoría de los productos que compramos, no los necesitamos en realidad. Disfruto de mi pastilla de jabón tanto como la siguiente persona, no me malinterpreten, pero podemos hacer algunas sustituciones y reducir el consumo de plástico y la factura de la limpieza del hogar, al mismo tiempo. Por ejemplo, la mayoría de los productos de limpieza pueden ser sustituidos por levadura en polvo para hornear, sal, jugo de limón y otros artículos simples para el hogar (la mayoría de los cuales se pueden comprar en un contenedor de papel biodegradable). Usted puede comprar la botella bastante verde de limpiador de vidrios o puede usar agua y un poco de vinagre en una botella con atomizador. Los consejos para hacer cualquier cosa, se pueden encontrar en línea, desde rociadores de alfombras hasta champú para uno. Ciertas cosas que podemos hacer para ser planeta amistoso vienen con un trato de compromiso. El uso de toallas de tela en lugar de toallas de papel para comedores hace más lavandería, así como el costo inicial de las toallas (si usted no tiene alguna de las viejas para usar). Hay otras cosas que no tienen que costar dinero o una gran cantidad de tiempo. Iniciar una pila de composta en el patio para ayudar con su jardín puede costar tan poco como nada y le ahorrará dinero en costos de eliminación de residuos, fertilizantes y ayudará a dar un mejor rendimiento al jardín.

El mundo ideal y el mundo real no siempre se entienden el uno al otro. Como pensantes y adaptables seres humanos, tenemos el poder de traducir. Cuando se hace ecológico, o si continúa siéndolo, no tenga miedo de tomar nuevas direcciones. Somos criaturas de hábitos. Cuando hacemos un cambio, está en nuestra naturaleza gravitar hacia diferentes métodos de hacer exactamente lo mismo. Si pone un poco de tiempo de búsqueda y está dispuesto a intentar algo nuevo, encontrará que las ventajas de volverse verde no sólo le harán sentir bien sino que le darán impulso financiero. Hacerse ecológico no tiene que ser caro o difícil. Sólo tiene que estar dispuesto a cambiar el ambiente mientras ayuda a mejorar el de todos.

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El estadounidense promedio está a dos cheques de distancia de un desastre financiero. Durante esta recesión este número se ha acercado todavía más a uno para muchos, y algunos han tocado ya su fondo personal. La era del viejo adagio de consigue un trabajo, trabaja duro y todo va a estar bien, necesita un poco de ayuda en estos días. Con los despidos y las disoluciones de empresas que se anuncian casi a diario, tenemos que desempolvar ese viejo ingenio americano y ver qué podemos hacer. Eso, o simplemente copiar a los ricos. El secreto de su éxito no está en lo que hacen, está en las diferentes maneras en que lo hacen. Montar y perseguir múltiples corrientes de ingresos no sólo le proporcionará una red de seguridad, sino al hacerlo bien (o hacerlo a menudo) se puede avanzar más de lo que jamás soñó.

Si ya dispone de sus negocios propios, entonces usted está adelante en el juego porque ya tiene el conjunto de habilidades necesarias para configurar y administrar éstos. Si no, no se asuste, no es difícil conseguir estas habilidades. Lo primero que tiene que hacer es sentarse y ver lo que sabe y lo que tiene. En concreto, ¿tiene algún talento que pueda ser comercializable? ¿Tiene algún pasatiempo que produce un producto? Artistas, jardineros, cocineros aficionados, músicos y todo el mundo tiene un producto, ya sea algo que produce o conocimientos especializados que posee. Usted puede convertir esos años de entrenamiento en el trabajo o ese grado especializado en seminarios, libros o artículos de “Cómo se hace” o servicios de consultoría -todo por un precio módico. El punto aquí es que usted y todo lo que hace son un recurso sin explotar. Mire al interior y alrededor de sí y vea lo que tiene que podría ofrecer a un consumidor.

Otra fuente de ingresos que la gente suele pasar por alto es el ingreso de alquiler desde su propia casa. ¿Tiene una habitación en la que no está durmiendo, o incluso en la que tiene todo incluido? ¡Réntela ya! Usted puede ser tan exigente como usted quiera sobre el inquilino, revíselos de arriba a abajo e incluso establezca reglas a seguir si la idea le hace retorcerse. Si no se molesta, ¿qué está esperando? Esos son otros varios cientos de dólares al mes, sin entrar en un enorme aumento en las utilidades por un consumidor más. También, usted puede estructurar el contrato de arrendamiento para que se ejecute un mes a otro para que pueda probarlos. Si usted tiene un dúplex, un apartamento encima del garaje, o incluso un espacio que puede convertirse en un apartamento: ¡Sólo hágalo! Obtenga su permiso adecuado y asegúrese de que esté en regla. Esto podría costarle un poco más, pero los ingresos adicionales y el incremento del valor de su casa deben de estar mejor con usted y con el banco. El 99% de las personas tienen que vivir en algún lugar. ¿Por qué no dejarlas pagar su hipoteca mientras están en ahí ... ....?

Otra gran fuente de ingresos, que también es un pasatiempo muy gratificante, es la venta por Internet. Ya sea que elija eBay, Craigslist, Etsy o alguna otra, esto puede generar una gran cantidad de dinero en efectivo. Hice esto por un tiempo justo después de la universidad. Trabajé en una tienda de liquidación de artículos de arte. ¡Fue genial! Incluso se puede enviar el material directamente desde el almacén utilizando sus métodos de envío y tiempo de embalaje, por un precio realmente genial. Otra forma de hacer esto es arreglar y vender cosas que se obtienen de forma gratuita. Usted se sorprenderá de lo que puede ver en una lista gratuita en Craigslist o incluso afuera con la palabra GRATIS escrita en ella. Hasta el momento tengo un patio todo completo, y siempre hay un jacuzzi o dos en que se ven bastante tentadores. Si usted tiene una habilidad especial con las herramientas o puede reempaquetar artículos encontrados usted podría terminar con algunas bastante buenas recompensas ahí.

El número de fuentes de ingresos (además de su trabajo) puede ser ilimitado si usted busca lo suficiente. En última instancia, el objetivo es crear algo que sea totalmente libre e independiente de una tarea. Imagínese el ingreso así sea si está trabajando duro o trabajando en su bronceado. Si usted tiene una propiedad de alquiler, contrate una compañía de administración para llevarla. Si planea vender su lavanda en Etsy, pague al niño vecino para manejar el negocio por usted. Ponga estas cosas en marcha y usted es el director del proyecto en lugar del personal contratado. Usted elige cuándo trabajar en su negocio, en lugar de trabajar en el de otra persona. Puede tropezar con el dinero por todas partes si lo está buscando, ¿por qué no aprovecharse de éste?

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Manejar tus finanzas personales no es tan difícil, pero tampoco tan sencillo. Justamente como tu revisión física u ocular anual, haga una cita con usted mismo para ver sus finanzas. Si programa esto durante la temporada de impuestos, se hará la vida más sencilla porque para ese momento ya tiene todos sus documentos fuera y organizados. Ya hablamos acerca de su reporte crediticio y estamos conscientes de los impuestos, pero ¿qué hay con el futuro? ¿Cuándo fue la última vez que revisó sus fondos para el retiro? ¿Está seguro sobre lo que debería estar buscando? Una vez al año, écheles un vistazo y fíjese en estas cosas básicas y encontrará que su cuenta para el retiro será lo más saludable posible.

¿Está inscrito en un fondo de inversión para su cuenta de retiro?
Un gran porcentaje de compañías ofrece a sus empleados un plan de retiro. Sorprendentemente, un mayor número de norteamericanos no está afiliado en uno. Las dos más grandes razones: pensaron que la compañía lo hizo para ellos y no creen que puedan ahorrar. La verdad es que la compañía no lo hizo por usted. Es un requisito para ellos avisarle sobre esto y distribuir el dinero. La responsabilidad de afiliarse es suya únicamente. Mientras no se permita el lujo de ahorrar, usted realmente no podrá hacerlo. La seguridad social es una vieja curita que puede que se haya ido para el tiempo en que la mayoría de nosotros estemos en nuestra edad de retiro. Incluso si sigue, no le darán mucho. Aún si tiene un plan de pensión, no puede empatar los beneficios de los impuestos que usted obtiene de su cuenta 401 (k). Añada a esto el valor del dólar y los gravamen de impuestos, y será bastante difícil acabar con el mismo monto sin hurgar hasta el fondo de sus bolsillos.

Muchas veces la gente dirá, “Puedes hacerlo mejor por tu cuenta”. En parte, esto es completamente cierto, pero aquí hay algunas cosas a considerar. Primero, ¿realmente va a manejar su cuenta de retiro? Sólo cerca del 5% de la gente que atiende seminarios de inversión financiera en realidad hacen algo con el conocimiento que han adquirido. Ni siquiera quiero saber cuántas personas dejan pasar el plan de retiro de su compañía y después no se afilian en ningún plan de pensión. Segundo, recuerde aquellas ventajas fiscales para su 401 (k). Éstas no las puede obtener de su plan de pensión y ese dinero gratis no vendrá con él tampoco. Por último, considere la fuente. ¿Esta recomendación viene de un asesor financiero o del tipo de la oficina al lado? Muchas veces la gente da consejos financieros sin ver el panorama completo. Bien valdría la pena la pregunta incómoda para ver qué tan lejos su inversión ha ido. Sólo porque su cuenta no está creciendo, no quiere decir que la suya no lo hará bajo diferentes estrategias de administración.

¿Su contribución llegó a su máximo?

Considerando los beneficios fiscales y las ventajas del interés compuesto que le traerá, su mejor opción posible es llevar al límite su contribución. Realmente no requiere tanto de su ingreso mensual como se podría pensar, ya que cuenta con los beneficios de la contribución fiscal. Todo lo que la empresa contribuirá en su nombre sólo lo hace más atractivo. Si todavía cree que no puede contribuir al máximo, entonces intente una aproximación escalonada. Aporte el 50% por un tiempo y vea cómo afecta su presupuesto. Si funciona bien, entonces pase al 75%, y luego al máximo. Esto es algo que tiene que revisar cada año con sus compañeros de Recursos Humanos, debido a los cambios en relación con los límites que se dan año con año.  Ellos tendrán los números a la mano o sabrán donde encontrarlos. Recuerde, la apatía es la plaga personal de las inversiones. No se confunda: su cuenta para el retiro es una inversión – trátela apropiadamente.

¿Está su cuenta “equilibrada”?
Estoy segura que ha escuchado sobre tener un portafolios diversificado de inversiones. No poner todos sus huevos en una canasta le da un poco de mayor seguridad en caso de que una de sus inversiones disminuya significativamente su valor. El mismo principio aplica para su plan de retiro y la cuenta 401 (k). Una buena regla es poner el 60% del dinero de su retiro en acciones y el 40% restante en bonos. Esto le dará una mayoría de rendimiento del mercado de valores con menos riesgo. Mantener su cuenta equilibrada de esta manera no lo deja fuera de riesgo completamente pero sí le permite respirar un poco más fácil.

¿Cómo se hace?
Responder estas preguntas una vez al año hará maravillas con su saldo de la cuenta de retiro y su tranquilidad mental. Cada programa debe venir con un paquete de bienvenida que contenga la información básica e instrucciones para implementar las decisiones. Debe leer el paquete completamente antes de comenzar su plan 401 (k), pero no lo matará no hacerlo. Tomar la mejor decisión posible cuando comienza a invertir, pero siempre puede cambiar de parecer y cambiar sus inversiones. La información sobre el desempeño de los diferentes fondos y acciones individuales está disponible. Yahoo financial es fácil de usar y tiene material diverso de información financiera si usted decide usarlo. Si sus elecciones no han resultado como usted esperaba, entonces haga unas nuevas. No tendrá ningún tipo de castigo por andar de un fondo a otro.

Cuando planee su futuro, lo más importante es comenzar. Si no hace otra cosa buena este año, por lo menos revise el dinero de su retiro. Si no está en ningún plan, aplíquese. Maximizar su aportación y plantear todas las dudas que se le presenten. No tiene por que saber adonde está yendo y cualquier asesor financiero le dirá que debe preguntar siempre antes que asumir. Otro extra que puede del que no esté al tanto es que las grandes compañías que ofrecen el plan 401 (k) a su empleador suelen tener un asesor dedicado a los empleados de su compañía. Obtenga la información de contacto de esta persona del equipo de Recursos Humanos y déjelos que lo ayuden en su elección. Ponga un poco de tiempo y esfuerzo, los beneficios vendrán después.

For those of you that took my Money Diet to heart, you should have some (or a lot) of money saved up to invest. For those of you who didn’t (or haven’t read it) simply take 10% of all your earnings and stash it away, and you’ll find yourself in a position to start investing. Everyone can do it, and even those of us living paycheck to paycheck can spare that 10% if we are honest about needs vs. wants. Having investments is the key to having a comfortable retirement, and having the discipline to invest will help you with your money in other ways without you even realizing it. All that in mind, it is time to put your money where your mouth is and actually start investing. I won’t tell you where to invest or what stocks to purchase, but with a little research on your part, you can decide for yourself what it best for you. What I am going to give you are some tips you can use across the board.

The first thing you’ll have to do upon opening your account is fund it. If you’ve saved up, then you know exactly where that money will come from. If you don’t have the minimum balance on hand just this second, but want to get started, go ahead and do it.  Many programs give you 30 or even 90 days to get the minimum balance required. If you don’t think you will be able to get the balance accumulated by that time, maybe hold off a bit longer and do it when it makes sense for you. If you can, take advantage of the interest bearing accounts and stash your cash where it makes you the most. Many banks can open a savings account for as little as $75. Either way, the money set aside for investing should be kept separate from your primary spending account and should be making you money even before you are using it.

As important as when you fund it is HOW you fund it. Did you know you can fund many types of investment accounts with your credit cards? It’s a great way to get started fast, but be mindful of the interest charges. Make sure it is really worth it before putting in those 16 digits. Another thing to consider is how you can make the most of what is essentially a purchase. If you have a card with a rewards program attached to it, try to use that one. The ideal situation is when you have a debit card with a rewards program and you can just transfer the cash from your savings. No fees, you’re doing a good thing and think of all those points for something you were going to do anyway. This strategy will also work on existing accounts if you’re looking to fatten any of them up.

When starting your investment account, something else you should consider is the time required and level of experience involved. Do you want something that is high maintenance or low maintenance? Will you need to do a lot of research to make a profit, or can you make a few decisions every now and then? No matter what type of investment account you start, apathy is an expressway to disaster. You’ll need to spend some time on it, but if it’s your retirement or your kids’ college fund, then it won’t feel like work to you. By thinking about how involved you want to be before you start the process, you’ll save yourself some heartache and probably get a better return. From day trading to hiring a broker to manage your account for you, there are levels of involvement. A good middle of the road approach is trading foreign currencies.

Most large companies also offer free training on how to invest with them and information is readily available on the subject as well. Take them up on it and you’ll feel so much better about your investment. You can be as informed as you would ever wish to be, or pay someone to do it for you. In the end, you need only do a little research and sit down and think about what you want. Be honest with yourself, or your financial advisor, about what you want. There is no one right way to invest, but there are plenty of wrong ways. Chose the way that makes the most sense for your budget, your time and your level of interest. You don’t have to be a banker to be an investor but you do have to be aware to be profitable.